Кредитна лінія (LOC) — це поновлюваний кредитний рахунок, подібний до кредитної картки. Вам затверджується максимальний кредитний ліміт, але ви сплачуєте відсотки лише на суму, яку позичаєте. На відміну від строкової позики з визначеним графіком погашення, ви можете погашати та повторно позичати кошти з вашого доступного кредиту за потреби. Це робить його гнучким варіантом для поточних витрат або непередбачуваних обставин. 

Після схвалення кредитної лінії ви отримуєте доступ до коштів у межах встановленого кредитного ліміту. Ви сплачуєте відсотки лише на залишок заборгованості, а не на весь кредитний ліміт. Мінімальні платежі, як правило, вимагаються від використаної суми, але ви також можете здійснювати більші платежі, щоб швидше погасити залишок і знову звільнити кредитну лінію. 

Існує два основних типи кредитів: заставні та беззаставні. 

Заставні кредити вимагають застави, наприклад, вашого будинку або депозиту, щоб ви могли отримати більший кредитний ліміт і потенційно нижчі відсоткові ставки. 

Беззаставні кредити не потребують застави, але можуть мати нижчі кредитні ліміти та вищі відсоткові ставки. 

Кредитні лінії дозволяють позичати кошти на різні витрати. Найпоширеніші варіанти використання: 

• Проекти з покращення житла 

• Непередбачувані витрати 

• Медичні рахунки 

• Консолідація боргу з високими відсотками 

Для отримання кредитної лінії мають значення такі фактори, як: 

• Кредитний рейтинг та історія 

• Дохід та статус зайнятості 

• Співвідношення боргу до доходу 

• Банківська історія 

• Загальні активи 

Відсоткові ставки за кредитними лініями, як правило, є змінними, тобто вони можуть коливатися залежно від ринкових умов і вашої кредитоспроможності. Зверніть увагу на річну процентну ставку (APR), яка охоплює процентну ставку та будь-які комісії, пов’язані з акредитивом. Ці збори можуть охоплювати щорічні збори, збори за обслуговування, збори за транзакції або збори за прострочення платежу. 

Відповідальне використання кредитної лінії може позитивно вплинути на ваш кредитний рейтинг: 

• Своєчасні платежі: Здійснюйте регулярні мінімальні платежі, щоб створити хорошу платіжну історію. 

• Коефіцієнт використання кредиту: Слідкуйте за тим, щоб ваш непогашений залишок не перевищував кредитний ліміт. Це свідчитиме про відповідальне використання кредиту. 

• Тривалість кредитної історії: Довготривалий термін дії рахунку LOC сприяє створенню довшої кредитної історії, що є позитивним фактором. 

Однак пропущені платежі, перевищення кредитного ліміту або надмірне використання кредиту можуть негативно вплинути на вашу кредитну історію. 

Кредитна лінія — це вид кредиту, який пропонує поновлюваний доступ до кредитного ліміту, який ви можете використовувати за потреби, з гнучкими умовами погашення та змінними відсотковими ставками. Кредитна лінія відрізняється від строкового кредиту, який надає одноразову суму грошей наперед, яка погашається з часом фіксованими щомісячними платежами та заздалегідь визначеною відсотковою ставкою. 

Щоб отримати кредитну лінію, вам потрібно подати заявку. В UCU ми перевіримо ваше право на отримання кредиту за нашими критеріями надання кредитів, враховуючи ваш кредитний рейтинг, рівень доходу та стабільність зайнятості. 

Ви можете погашати кредитну лінію, здійснюючи регулярні платежі в рахунок погашення залишку заборгованості. Мінімальні платежі, як правило, вимагаються щомісяця, але ви можете сплачувати більше, щоб зменшити витрати на відсотки та швидше погасити залишок заборгованості. 

Ось деякі додаткові моменти, про які слід пам’ятати: 

• Відсотки: Відсотки, як правило, нараховуються щодня на непогашений залишок вашого LOC. Здійснення більших платежів або повне погашення залишку мінімізує нарахування відсотків. 

• Терміни сплати та штрафи за прострочення: Переконайтеся, що ви знаєте строки сплати платежів та вимоги до мінімального платежу. Пропущені платежі можуть призвести до нарахування пені та потенційно погіршити вашу кредитну історію. 

• Автоматичні платежі: Подумайте про налаштування автоматичних платежів, щоб ніколи не пропустити термін сплати. 

У деяких випадках ви можете подати запит на збільшення ліміту кредитної лінії. Ви можете подати запит на зменшення ліміту кредитної лінії. 

Збільшення ліміту: 

• Переваги: Вищий кредитний ліміт забезпечує більшу гнучкість запозичень для непередбачуваних витрат або покупок. 

Зменшення ліміту: 

• Причини зменшення: Ви можете зменшити свій ліміт до: 
  • Керувати витратами: Обмежити потенційні перевитрати. 
  • Покращити співвідношення боргу до доходу: Нижчий кредитний ліміт може покращити співвідношення боргу до доходу, що є фактором, який впливає на кредитний рейтинг. 

Кредитні лінії та кредити на авто — варіанти позики, які слугують різним цілям і мають відмінні риси.  

Мета: 

• Кредитна лінія: Ви можете використовувати її для різних цілей, зокрема, щоб покрити непередбачувані витрати, проєкти з покращення житла, консолідувати борг або на будь-які інші пореби, що виникають (включаючи купівлю автомобіля). 

• Автокредит: Спеціально розроблений для фінансування купівлі транспортного засобу, а сума кредиту базується на ціні автомобіля.

Структура кредиту: 

• Кредитна лінія: Відновлювальний кредит з попередньо затвердженим кредитним лімітом. Ви можете брати та погашати кошти багаторазово в межах ліміту. Відсотки нараховуються тільки на суму позики. 

• Автокредит: Кредит на виплати з фіксованою основною сумою, процентною ставкою та строком погашення. Ви сплачуєте фіксовані щомісячні платежі до повного погашення кредиту. 

Відсоткові ставки: 

• Кредитна лінія: Відсоткові ставки зазвичай є змінними та можуть коливатися залежно від ринкових умов та вашої кредитоспроможності. 

• Автокредит: Відсоткові ставки, як правило, фіксовані на весь термін кредиту, що забезпечує більшу передбачуваність щомісячних платежів. Ставки за автокредитами, як правило, нижчі, ніж за споживчими кредитами, через їхню специфічну мету та заставу (власне автомобіль). 

Застава: 

• Кредитна лінія може бути заставною (під заставу, наприклад, вашого будинку або строкового депозиту) або беззаставною (базується виключно на вашій кредитоспроможності). Незабезпечені кредитні лінії, як правило, мають вищі відсоткові ставки. 

• Автокредит: Майже завжди забезпечені кредити. Автомобіль, який ви купуєте, слугує заставою за кредитом. Якщо ви не сплачуєте кредит, кредитор може забрати автомобіль. 

Перший внесок: 

• Кредитна лінія: перший внесок не потрібен. 

• Автокредит: Перший внесок часто рекомендується для того, щоб зменшити суму кредиту, знизити щомісячний платіж і потенційно отримати право на більш вигідну процентну ставку. Деякі кредитори можуть вимагати перший внесок. 

Студентська кредитна лінія — це особливий тип кредитної лінії (LOC), який допомагає студентам покрити витрати, пов’язані з післядипломною освітою. Особливості такого кредитного рішення: 

• Цільові позичальники: Студенти, які навчаються в акредитованих коледжах, університетах або інших кваліфікованих закладах. 

• Цільове призначення: Фінансування витрат на навчання, зокрема безпосередньо плата за освіту, освітні внески, підручники, витрати на проживання або інші пов’язані з цим витрати. 
• Переваги: 

• • Нижчі відсоткові ставки: Як правило, нижчі відсоткові ставки порівняно з кредитними картками або незабезпеченими особистими позиками. 

• • Гнучкість запозичень: Позичайте тільки те, що вам потрібно, в межах вашого кредитного ліміту, і погашайте його з часом. 

• • Створюйте кредитну історію: Відповідальне користування кредитом допомагає студентам створити позитивну кредитну історію на майбутнє. 

• • Пільговий період: UCU пропонує пільговий період після закінчення навчання, коли ви сплачуєте лише відсотки на позичену суму до початку погашення кредиту. 

Кредитна лінія під заставу житла (HELOC) — це форма поновлюваного кредиту під заставу майна власника житла, що дозволяє йому отримати позику під заставу свого житла. Це гнучка кредитна лінія для доступу до коштів і подальшого періоду погашення. Як правило, HELOC пропонують плаваючі відсоткові ставки та можуть бути використані для різних цілей, таких як поліпшення житла, консолідація боргу або інші витрати. Важливо враховувати умови, ризики та потенційні податкові наслідки перед отриманням HELOC.