Житлова іпотека — це кредит, який використовується для купівлі житла чи іншої нерухомості. Він забезпечується самою нерухомістю, тобто, якщо позичальник не здійснює платежі, кредитор має право вжити заходів щодо майна, в тому числі шляхом володіння або права продажу майна. 

Так, іпотечний кредит може бути використаний для будівництва або реконструкції вашого житла. Зазвичай, іпотечний кредит надається поетапно в міру просування будівництва і конвертується у звичайний термін іпотеки після завершення робіт. Обговоріть з нами іпотечне рішення, яке відповідає вашим планам будівництва або ремонту. 

У Канаді поширені такі види іпотеки, як іпотека з фіксованою ставкою, коли відсоткова ставка залишається незмінною протягом усього терміну, та іпотека зі змінною ставкою, коли відсоткова ставка може коливатися залежно від ринкових умов. Існують також варіанти відкритої, закритої та гібридної іпотеки, що пропонують різні умови.

Мінімальний перший внесок, необхідний для отримання іпотечного кредиту в Канаді, залежить від вартості нерухомості та вимог Канади щодо кредитування застрахованих іпотечних кредитів.⁷ Мінімальний перший внесок становить 5% від вартості житла вартістю до $500,000. Для будинків вартістю від $500,000 до $1 млн мінімальний перший внесок становить 10% від суми, що перевищує $500,000. Для будинків вартістю понад $1 млн необхідний перший внесок у розмірі 20%. 

На відсоток за іпотечними кредитами в Канаді впливають кілька факторів, зокрема, ставка кредитування «овернайт» Банку Канади, дохідність облігацій, рівень інфляції та економічні умови. Критерії надання кредиту в UCU також враховують ваш кредитний рейтинг, співвідношення боргу до доходу та розмір першого внеску при визначенні конкретної відсоткової ставки. 

Витрати на закриття угоди — це витрати, понесені в процесі купівлі житла, які зазвичай сплачуються покупцем у день закриття угоди. Ці витрати можуть охоплювати юридичні послуги, податки на передачу землі, страхові внески на право власності, плату за оцінку та поправки на податки на нерухомість. Плануючи купівлю житла в Канаді, дуже важливо передбачити в бюджеті витрати на закриття угоди. 

Так, більшість іпотечних кредитів у Канаді дозволяють дострокове погашення, часткове або повне, до кінця терміну.⁴ Однак, залежно від типу іпотеки, можуть існувати штрафи або обмеження на дострокове погашення. Важливо переглянути умови вашої іпотеки та поговорити з вашим кредитором, щоб зрозуміти будь-які потенційні штрафи, пов’язані з достроковим погашенням. 

Страхування від невиконання зобов’язань за іпотечним кредитом (як і страхування CMHC), також відоме як іпотечне страхування, є обов’язковим для покупців житла в Канаді, які мають перший внесок менш як 20% від вартості покупки. Це страхування захищає кредитора у випадку, якщо позичальник не виконує зобов’язання за іпотечним кредитом. Вартість страхування на випадок невиконання зобов’язань за іпотечним кредитом зазвичай додається до суми іпотечного кредиту і погашається з часом як частина іпотечних платежів. 

Так, ви можете змінити або рефінансувати іпотеку до закінчення терміну.⁴ Однак, за дострокове розірвання іпотечного договору можуть стягуватися штрафи або комісії. Важливо врахувати ці витрати та порівняти їх з потенційною економією або вигодами, перш ніж приймати рішення про рефінансування іпотеки. 

Різниця між поновленням іпотеки та рефінансуванням полягає в їхній меті. Поновлення відбувається наприкінці строку дії іпотеки, і залишок заборгованості за іпотечним кредитом може бути «пролонгований» на нових умовах на строк та за прийнятною для кредитора і позичальника відсотковою ставкою. В іншому випадку кредитор має право на повне погашення залишку іпотечного кредиту. Рефінансування зазвичай здійснюється тоді, коли позичальник бажає залучити додаткові кошти, знизити вартість запозичення або перейти з іпотечного кредиту з фіксованою ставкою на іпотечний кредит зі змінною ставкою. Поновлення іпотеки може бути можливістю позичити додаткові кошти шляхом рефінансування іпотеки. 

Попереднє схвалення іпотеки — це процес, під час якого кредитор оцінює ваше фінансове становище та кредитоспроможність, щоб визначити максимальну суму, яку він готовий надати вам в іпотеку, як правило, на основі вашого доходу, активів та кредитної історії. ³

Термін іпотеки — це тривалість дії вашої іпотечної угоди, яка в UCU зазвичай становить від 6 місяців до 5 років і впливає на загальну вартість позики. Для іпотечних кредитів з фіксованою ставкою відсоткова ставка та інші умови залишаються незмінними протягом терміну дії іпотеки. Для іпотечних кредитів зі змінною ставкою відсоткова ставка може змінюватися протягом строку іпотеки. Строк іпотеки відрізняється від періоду амортизації. Залишок амортизованого кредиту підпадає під сплату в кінці строку іпотеки. 

Графік платежів по іпотеці визначає частоту та суму ваших платежів по іпотеці протягом строку дії кредиту. У ньому детально описано, яка частина кожного платежу йде на погашення основної суми боргу та відсотків, що допоможе вам зрозуміти, як з часом зменшується залишок вашого іпотечного кредиту.⁸

Штраф за дострокове погашення іпотеки — це сума, яку стягують кредитори, коли позичальник виплачує іпотеку до закінчення терміну дії іпотеки шляхом рефінансування, виплати при продажу нерухомості або здійснення додаткових платежів, що перевищують дозволені іпотечним договором. Ця пеня компенсує кредитору потенційну втрату відсоткового доходу. 

Період амортизації іпотеки — це загальний період часу, необхідний для повного погашення іпотечного кредиту, який зазвичай становить від 15 до 30 років. Довший період амортизації, як правило, призводить до менших платежів, але вищих загальних витрат на сплату відсотків за користування кредитом протягом строку його дії, тоді як коротший період амортизації, як правило, призводить до більших щомісячних платежів, але нижчих загальних витрат на сплату відсотків.